【日本日常生活】 日本年金 老后资产规划 作者: 乔乔的东京生活

[日本年金] 你的积蓄真的够吗？现在就应面对现实的老后资产规划

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日本年金

随着全球人口的老化，许多发达国家都在努力应对为其公民提供退休金的挑战。在日本，由于该国人口的急速老龄化和历史上的低出生率，这一挑战尤其严峻。日本的养老金制度于1942年成立，为合格公民提供退休和其他福利，但许多日本公民对此表示批评和怀疑。

文章介绍养老金制度的历史和规定，与其他发达国家进行比较，分析该制度的现状和未来前景。并检视许多日本公民不信任养老金制度背后的原因，并考虑人们可能会选择追求的替代储蓄方案，进行老后资产规划。

[日本年金] 你的积蓄真的够吗？现在就应面对现实的老后资产规划

结构

日本的退休金制度被称为「国民年金」制度。这是一个强制性的、公共的退休金制度，涵盖日本所有居民，包括在日本居住超过6个月的外国人。该制度分为两个主要类别：针对受雇者的「职工退休金制度」（EPS），以及针对自雇人士、失业者或未被EPS覆蓋的人士的「国民年金制度」（NPS）。

在推出时，国民年金制度的目标是为所有日本公民提供基本的退休收入，并且按照一种「付款即支付」的制度进行贡献和支出。最初，该制度的资金来自于雇主和员工的贡献，但在1970年，该制度进行了修改，并增加了自雇人士和其他非员工的贡献。

多年来，国民年金制度经历了许多修订和更新，包括贡献率、资格要求和支付水平的变更。2010年，为了应对人口老化和出生率下降的问题，该制度进一步修订，将退休年龄从60岁提高到65岁。

历史

日本国民年金制度的构想最初于1920年代被提出，但直到二战后期才开始进行建立的努力。1947年，日本政府通过了社会保险法，建立了各种社会保险计划的框架，包括一个国民年金制度。然而，由于政治和经济因素的原因，国民年金制度的实施被推迟了。

直到1950年代，日本政府才开始严肃考虑实施国民年金制度。1959年，政府成立了一个委员会来研究这个问题，并在1961年正式启动了国民年金制度。

国民年金制度于1961年在日本推出，旨在为所有日本公民提供基本的退休收入水平。该制度由日本的健康、劳动和福利部门管理，受《国民年金法》的监管。

优缺点比较

日本退休金制度的主要优点之一是为日本所有居民提供基本的退休收入水平。此外，该制度被设计为稳定可靠，有着大量的参保人和成功运作的悠久历史。然而，该制度的主要缺点之一是支出相对较低，特别是对那些长期未缴费的人而言。此外，考虑到日本的人口老龄化和出生率下降，人们对该制度的可持续性存在担忧。

现状

截至2021年，日本的退休金制度覆蓋了超过95%的人口，平均月支出约为80,000日元（约合730美元）。然而，退休金支出根据个人的缴费历史和其他因素存在着显著的变化。

日本退休金制度的预期支出取决于多种因素，包括个人的缴费历史、年龄和其他因素。政府提供了在线计算机，以帮助个人估算他们的预期退休金支出。值得注意的是，退休金制度旨在提供基本的退休收入水平，并鼓励个人通过其他储蓄和投资工具来补充这种收入。

老后资产规划

绝对不能期待用年金去过老年生活，除了年金目前的现状令人担心之外还需要考量到货币贬值以及通话膨胀等等问题。尽早将自己的资产进行有效率的规划才能让自己安稳的过上未来的生活。

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到底退休可以拿多少？

退休金的支付金额是根据一个公式计算的，其中考虑了多种不同因素，包括缴纳年限、缴纳金额和开始领取福利的年龄等。这个公式相当复杂，但一般来说，缴纳年限越长，退休金支付金额就越高。

假设一个人的年薪是目前日本的平均年薪，约为450万日元。如果这个人工作了40年并在其工作生涯中缴纳了全额的国民年金，他们预计的退休金支付金额约为每月71,000日元）。然而，如果这个人只工作了10年并在那段时间内缴纳了国民年金，他们的预估退休金支付金额只有每月24,000日元。

在日本，计算退休金支付的公式可以相当复杂，但一般来说，它涉及根据纳费年限计算“基本养老金额”，然后根据开始领取退休金的年龄和他们可能有资格获得的其他退休金或社会保障福利等因素对这个金额进行调整。日本政府提供线上计算机来帮助个人估算他们的预期退休金支付。

年金计算机试算：https://www.nenkin.go.jp/service/simulation/simulation-top.html
年金计算公式：https://www.nenkin.go.jp/international/english/lifeevent/02.html

他国比较

其他发达国家的退休金制度在结构和支出水平上存在着巨大的差异。例如，在美国，社会保障根据个人的工作历史和缴费提供退休福利。在英国，国民保险制度提供基本的退休收入水平，同时私人退休金和其他储蓄工具也普遍使用。

美国 –

社会保障制度 美国社会保障制度为符合资格的个人提供退休、残障和生存者福利。福利是基于个人的收入历史和开始领取福利的年龄计算的。计算社会保障福利的公式较为复杂，但通常考虑个人最高的35年收入，并考虑通胀因素进行调整。社会保障制度的主要优点之一是为退休人士提供稳定的收入来源，并由美国政府提供支持。然而，一些批评家认为该制度资金不足，可能无法在未来提供足够的福利。

加拿大 –

加拿大退休金计划 加拿大退休金计划（CPP）是一个公共养老金制度，为符合资格的个人提供退休、残障和生存者福利。福利是基于个人的收入历史和开始领取福利的年龄计算的。计算CPP福利的公式考虑个人工作生涯的平均收入。 CPP的优点之一是它是一个资金充足、可持续的制度，为退休人士提供稳定的收入来源。然而，一些批评家认为，CPP提供的福利不足以支持一个舒适的退休生活。

英国 –

国家养老金 英国国家养老金是一个公共养老金系统，为符合条件的个人提供基本的退休收入。福利是基于个人国民保险贡献和开始领取福利的年龄而定的。计算国家养老金福利的公式复杂，但通常考虑到一个人在职期间的国民保险贡献。英国国家养老金的主要优势之一是，它为所有符合条件的个人提供基本的收入水平，不考虑他们的收入历史。然而，一些批评家认为，国家养老金提供的福利不足以支持舒适的退休生活，许多人需要通过私人储蓄来补充收入。

澳大利亚 –

超级退休金 澳大利亚的超级退休金系统是一个私人养老金系统，要求雇主为员工的收入购买退休储蓄帐户。福利基于在个人职业生涯中购买的账户总金额和投资回报来定。计算超级退休金福利的公式可能很复杂，并且可能取决于多个因素，包括个人年龄、收入和投资选择。超级退休金系统的一个优点是，它鼓励个人为自己的退休储蓄，除了政府养老金外，还可以提供重要的收入来源。然而，一些批评家认为，该系统过于复杂，可能不适用于所有人，也可能不是所有人都负担得起的。

让人失去信心的年金系统

人口、经济和文化因素的结合可能导致日本养老金制度缺乏信任。尽管政府已采取措施解决其中一些问题，例如提高退休年龄和改革养老金制度，但需要时间才能在日本人口中重新建立信心.

有几个原因为什么日本许多人不依赖或信任养老金制度：

  1. 人口结构的改变：日本面临快速老龄化的人口，低出生率和长寿命。这意味着退休人数正在增加，而缴纳养老金制度的工人人数正在减少。一些人担心这种人口转变可能导致养老金制度崩溃或福利减少。
  2. 经济不确定性：日本过去几十年经历了经济停滞和通缩的时期，这引发了对养老金制度可持续性的担忧。一些人担心政府可能无法足够资助养老金制度，或者他们的养老金福利价值可能被通货膨胀侵蚀。
  3. 丑闻和管理不善：在日本的养老金制度中，曾经发生过多起引人注目的丑闻和管理不善事件。例如，在2007年，政府发现数百万笔养老金记录已遗失或被处理不当。这引起了许多日本公民对养老金制度的信心缺乏。
  4. 替代储蓄选项：一些日本人可能选择通过其他方式储蓄退休金，例如投资股票或房地产，而不仅仅依赖养老金制度。这可能是由于对养老金制度的信心不足，或者希望对自己的退休储蓄有更大的控制权。

参考：https://www.nenkin.go.jp/ https://www.mhlw.go.jp/

年金崩盘

「养老金危机」是指确保当前和未来退休人士在面对许多国家所面临的人口和经济挑战时，能够获得足够的退休收入的问题。造成养老金危机的一些关键因素包括许多发达国家的人口老化、低出生率和长寿等。

随着人口老化，缴纳养老金的工人越来越少，领取养老金的退休人士却越来越多。这会对养老金制度造成重大压力，因为他们努力支付给越来越多的退休人士而经费来源却愈趋短缺。

同时，低利率和经济增长缓慢等经济挑战也可能使得养老金制度更难获得所需的回报来支持养老金支付。在某些情况下，养老金制度还受到贪污或管理不善等影响，进一步磨损了公众对这些制度的信任。

养老金危机是一个全球性的问题，影响欧洲、亚洲和北美等地区的国家。一些国家已经对养老金制度进行改革，例如提高退休年龄、降低福利或鼓励更多的个人储蓄和投资。然而，养老金危机并不存在一个适用于所有的解决方案，各个国家都需要制定自己的策略，以确保退休人士能够在晚年获得足够的收入。

分析师隐忧

根据日本年金事务所的资料，一个累计缴纳国民年金系统30年的人，目前平均每月可领取约78,000日圆。但要注意的是，实际的给付金额会因个人的缴费历史和开始领取给付的年龄等因素而有所不同。

近年来，由于日本人口急速老化和出生率下降，对于国民年金系统的可持续性引起了担忧。一些分析师认为，现行的年金制度可能无法为未来的日本退休人口提供足够的退休收入。

其中一种提出的潜在解决方案是转向一个更为个人化的制度，让工作者负责储蓄和投资自己的退休基金，而不是像目前的「付即付出」系统，让现役工作者资助当前的退休人士。这样或许可以减轻政府的负担，并确保个人对自己的退休储蓄有更大的掌控权。

另一个提出的潜在解决方案是提高退休年龄，以增加个人工作和缴纳年金的年限。然而，这个提案遭到了一些反对，因为许多日本工作者已经面临长时间的工作和高度的工作压力。

日本的退休金给付问题是一个复杂且多面向的问题，没有简单的解决方案。然而，政策制定者和分析师越来越认识到，可能需要进行重大改革，以确保未来的日本退休人口能够享受舒适的退休生活。

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