【日本日常生活】 日本年金 老後資產規劃 作者: 喬喬的東京生活

[日本年金] 你的積蓄真的夠嗎？現在就應面對現實的老後資產規劃

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日本年金

隨著全球人口的老化，許多發達國家都在努力應對為其公民提供退休金的挑戰。在日本，由於該國人口的急速老齡化和歷史上的低出生率，這一挑戰尤其嚴峻。日本的養老金制度於1942年成立，為合格公民提供退休和其他福利，但許多日本公民對此表示批評和懷疑。

文章介紹養老金制度的歷史和規定，與其他發達國家進行比較，分析該制度的現狀和未來前景。並檢視許多日本公民不信任養老金制度背後的原因，並考慮人們可能會選擇追求的替代儲蓄方案，進行老後資產規劃。

[日本年金] 你的積蓄真的夠嗎？現在就應面對現實的老後資產規劃

結構

日本的退休金制度被稱為「國民年金」制度。這是一個強制性的、公共的退休金制度，涵蓋日本所有居民，包括在日本居住超過6個月的外國人。該制度分為兩個主要類別：針對受僱者的「職工退休金制度」（EPS），以及針對自僱人士、失業者或未被EPS覆蓋的人士的「國民年金制度」（NPS）。

在推出時，國民年金制度的目標是為所有日本公民提供基本的退休收入，並且按照一種「付款即支付」的制度進行貢獻和支出。最初，該制度的資金來自於雇主和員工的貢獻，但在1970年，該制度進行了修改，並增加了自僱人士和其他非員工的貢獻。

多年來，國民年金制度經歷了許多修訂和更新，包括貢獻率、資格要求和支付水平的變更。2010年，為了應對人口老化和出生率下降的問題，該制度進一步修訂，將退休年齡從60歲提高到65歲。

歷史

日本國民年金制度的構想最初於1920年代被提出，但直到二戰後期才開始進行建立的努力。1947年，日本政府通過了社會保險法，建立了各種社會保險計劃的框架，包括一個國民年金制度。然而，由於政治和經濟因素的原因，國民年金制度的實施被推遲了。

直到1950年代，日本政府才開始嚴肅考慮實施國民年金制度。1959年，政府成立了一個委員會來研究這個問題，並在1961年正式啟動了國民年金制度。

國民年金制度於1961年在日本推出，旨在為所有日本公民提供基本的退休收入水平。該制度由日本的健康、勞動和福利部門管理，受《國民年金法》的監管。

優缺點比較

日本退休金制度的主要優點之一是為日本所有居民提供基本的退休收入水平。此外，該制度被設計為穩定可靠，有著大量的參保人和成功運作的悠久歷史。然而，該制度的主要缺點之一是支出相對較低，特別是對那些長期未繳費的人而言。此外，考慮到日本的人口老齡化和出生率下降，人們對該制度的可持續性存在擔憂。

現狀

截至2021年，日本的退休金制度覆蓋了超過95%的人口，平均月支出約為80,000日元（約合730美元）。然而，退休金支出根據個人的繳費歷史和其他因素存在著顯著的變化。

日本退休金制度的預期支出取決於多種因素，包括個人的繳費歷史、年齡和其他因素。政府提供了在線計算機，以幫助個人估算他們的預期退休金支出。值得注意的是，退休金制度旨在提供基本的退休收入水平，並鼓勵個人通過其他儲蓄和投資工具來補充這種收入。

老後資產規劃

絕對不能期待用年金去過老年生活，除了年金目前的現狀令人擔心之外還需要考量到貨幣貶值以及通話膨脹等等問題。儘早將自己的資產進行有效率的規劃才能讓自己安穩的過上未來的生活。

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到底退休可以拿多少？

退休金的支付金額是根據一個公式計算的，其中考慮了多種不同因素，包括繳納年限、繳納金額和開始領取福利的年齡等。這個公式相當複雜，但一般來說，繳納年限越長，退休金支付金額就越高。

假設一個人的年薪是目前日本的平均年薪，約為450萬日元。如果這個人工作了40年並在其工作生涯中繳納了全額的國民年金，他們預計的退休金支付金額約為每月71,000日元）。然而，如果這個人只工作了10年並在那段時間內繳納了國民年金，他們的預估退休金支付金額只有每月24,000日元。

在日本，計算退休金支付的公式可以相當複雜，但一般來說，它涉及根據納費年限計算“基本養老金額”，然後根據開始領取退休金的年齡和他們可能有資格獲得的其他退休金或社會保障福利等因素對這個金額進行調整。日本政府提供線上計算機來幫助個人估算他們的預期退休金支付。

年金計算機試算：https://www.nenkin.go.jp/service/simulation/simulation-top.html
年金計算公式：https://www.nenkin.go.jp/international/english/lifeevent/02.html

他國比較

其他發達國家的退休金制度在結構和支出水平上存在著巨大的差異。例如，在美國，社會保障根據個人的工作歷史和繳費提供退休福利。在英國，國民保險制度提供基本的退休收入水平，同時私人退休金和其他儲蓄工具也普遍使用。

美國 –

社會保障制度 美國社會保障制度為符合資格的個人提供退休、殘障和生存者福利。福利是基於個人的收入歷史和開始領取福利的年齡計算的。計算社會保障福利的公式較為複雜，但通常考慮個人最高的35年收入，並考慮通脹因素進行調整。社會保障制度的主要優點之一是為退休人士提供穩定的收入來源，並由美國政府提供支持。然而，一些批評家認為該制度資金不足，可能無法在未來提供足夠的福利。

加拿大 –

加拿大退休金計劃 加拿大退休金計劃（CPP）是一個公共養老金制度，為符合資格的個人提供退休、殘障和生存者福利。福利是基於個人的收入歷史和開始領取福利的年齡計算的。計算CPP福利的公式考慮個人工作生涯的平均收入。 CPP的優點之一是它是一個資金充足、可持續的制度，為退休人士提供穩定的收入來源。然而，一些批評家認為，CPP提供的福利不足以支持一個舒適的退休生活。

英國 –

國家養老金 英國國家養老金是一個公共養老金系統，為符合條件的個人提供基本的退休收入。福利是基於個人國民保險貢獻和開始領取福利的年齡而定的。計算國家養老金福利的公式複雜，但通常考慮到一個人在職期間的國民保險貢獻。英國國家養老金的主要優勢之一是，它為所有符合條件的個人提供基本的收入水平，不考慮他們的收入歷史。然而，一些批評家認為，國家養老金提供的福利不足以支持舒適的退休生活，許多人需要通過私人儲蓄來補充收入。

澳大利亞 –

超級退休金 澳大利亞的超級退休金系統是一個私人養老金系統，要求雇主為員工的收入購買退休儲蓄帳戶。福利基於在個人職業生涯中購買的賬戶總金額和投資回報來定。計算超級退休金福利的公式可能很複雜，並且可能取決於多個因素，包括個人年齡、收入和投資選擇。超級退休金系統的一個優點是，它鼓勵個人為自己的退休儲蓄，除了政府養老金外，還可以提供重要的收入來源。然而，一些批評家認為，該系統過於複雜，可能不適用於所有人，也可能不是所有人都負擔得起的。

讓人失去信心的年金系統

人口、經濟和文化因素的結合可能導致日本養老金制度缺乏信任。儘管政府已採取措施解決其中一些問題，例如提高退休年齡和改革養老金制度，但需要時間才能在日本人口中重新建立信心.

有幾個原因為什麼日本許多人不依賴或信任養老金制度：

  1. 人口結構的改變：日本面臨快速老齡化的人口，低出生率和長壽命。這意味著退休人數正在增加，而繳納養老金制度的工人人數正在減少。一些人擔心這種人口轉變可能導致養老金制度崩潰或福利減少。
  2. 經濟不確定性：日本過去幾十年經歷了經濟停滯和通縮的時期，這引發了對養老金制度可持續性的擔憂。一些人擔心政府可能無法足夠資助養老金制度，或者他們的養老金福利價值可能被通貨膨脹侵蝕。
  3. 醜聞和管理不善：在日本的養老金制度中，曾經發生過多起引人注目的醜聞和管理不善事件。例如，在2007年，政府發現數百萬筆養老金記錄已遺失或被處理不當。這引起了許多日本公民對養老金制度的信心缺乏。
  4. 替代儲蓄選項：一些日本人可能選擇通過其他方式儲蓄退休金，例如投資股票或房地產，而不僅僅依賴養老金制度。這可能是由於對養老金制度的信心不足，或者希望對自己的退休儲蓄有更大的控制權。

參考：https://www.nenkin.go.jp/ https://www.mhlw.go.jp/

年金崩盤

「養老金危機」是指確保當前和未來退休人士在面對許多國家所面臨的人口和經濟挑戰時，能夠獲得足夠的退休收入的問題。造成養老金危機的一些關鍵因素包括許多發達國家的人口老化、低出生率和長壽等。

隨著人口老化，繳納養老金的工人越來越少，領取養老金的退休人士卻越來越多。這會對養老金制度造成重大壓力，因為他們努力支付給越來越多的退休人士而經費來源卻愈趨短缺。

同時，低利率和經濟增長緩慢等經濟挑戰也可能使得養老金制度更難獲得所需的回報來支持養老金支付。在某些情況下，養老金制度還受到貪污或管理不善等影響，進一步磨損了公眾對這些制度的信任。

養老金危機是一個全球性的問題，影響歐洲、亞洲和北美等地區的國家。一些國家已經對養老金制度進行改革，例如提高退休年齡、降低福利或鼓勵更多的個人儲蓄和投資。然而，養老金危機並不存在一個適用於所有的解決方案，各個國家都需要制定自己的策略，以確保退休人士能夠在晚年獲得足夠的收入。

分析師隱憂

根據日本年金事務所的資料，一個累計缴納國民年金系統30年的人，目前平均每月可領取約78,000日圓。但要注意的是，實際的給付金額會因個人的缴費歷史和開始領取給付的年齡等因素而有所不同。

近年來，由於日本人口急速老化和出生率下降，對於國民年金系統的可持續性引起了擔憂。一些分析師認為，現行的年金制度可能無法為未來的日本退休人口提供足夠的退休收入。

其中一種提出的潛在解決方案是轉向一個更為個人化的制度，讓工作者負責儲蓄和投資自己的退休基金，而不是像目前的「付即付出」系統，讓現役工作者資助當前的退休人士。這樣或許可以減輕政府的負擔，並確保個人對自己的退休儲蓄有更大的掌控權。

另一個提出的潛在解決方案是提高退休年齡，以增加個人工作和繳納年金的年限。然而，這個提案遭到了一些反對，因為許多日本工作者已經面臨長時間的工作和高度的工作壓力。

日本的退休金給付問題是一個複雜且多面向的問題，沒有簡單的解決方案。然而，政策制定者和分析師越來越認識到，可能需要進行重大改革，以確保未來的日本退休人口能夠享受舒適的退休生活。

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